Как понять, что пора банкротиться, чтобы не терять деньги?

Существует стереотип, что банкротство подходит только тем должникам, которые оказались «на дне»: без имущества, работы и денег. На самом деле это не так. Стать банкротом и списать долги можно задолго до подобной критической точки.

Меня зовут Дмитрий Токарев, я адвокат и учредитель компании «Национальный центр банкротств». Мы помогаем людям освободиться от непосильных долгов с 2015 года — с того самого момента, когда банкротство стало доступно гражданам.

Истории наших многочисленных клиентов подтверждают: если обанкротиться вовремя, можно не только обрести финансовую свободу, но и сэкономить деньги. Вот об этом я и хочу поговорить. В статье расскажу:

Формально всё звучит строго: стать банкротом можно, если вы неплатёжеспособны и у вас недостаточно имущества. Это прописано в законе №127-ФЗ — красиво, сухо и непонятно.

Но давайте по-человечески.

Неплатёжеспособность — это когда зарплата приходит 5-го числа, а к 10-му уже всё разошлось: ипотека, коммуналка, за продуктами сходил пару раз. И вот уже приходится выбирать между оплатой интернета и покупкой лекарств. А ещё остались МФО, в которых перехватил «до зарплаты».

Вроде бы честно работаешь, экономишь, но платежей столько, что разгрести их уже не получается. И каждое 15-е число — это не середина месяца, а день тревожных звонков от тех самых мфошек.

Недостаточность имущества означает, что даже если всё продать, погасить долги всё равно не получится. А теперь сюрприз: человек может спокойно пройти банкротство, даже если у него квартира за 5 миллионов, а долгов всего на 500 тысяч. Да, звучит странно, но подвоха тут нет: единственное жильё защищено иммунитетом и его не могут забрать за долги. И таких нюансов много.

А теперь внимание: обанкротиться можно, даже до появления признаков неплатёжеспособности.

Закон о банкротстве на деле не такой строгий, как кажется. Он написан для живых людей — тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию и не видит выхода. По данным Федресурса, на момент публикации статьи с помощью этого закона списали долги почти 2,5 млн россиян.

Но вопрос вот в чём: а сколько вообще считается «нормально» тратить на жизнь, чтобы не начать стремительно двигаться в сторону банкротства?

Чтобы вовремя уловить приближение материальных трудностей, важно следить за своими финансами и понимать, на что уходит зарплата. Основные затраты, свойственные большинству людей, можно разбить на несколько простых категорий:

1. Регулярные

2. Периодические и разовые крупные

Разумеется, этот список может отличаться для разных людей в зависимости от жизненных обстоятельств и потребностей. Но я сейчас о другом.

А вот расходы из второй группы иногда выпадают из круга внимания. Или намеренно отодвигаются на задний план: «ничего, прохожу ещё одну зиму в этой куртке» или «диван почти как новый, подумаешь, собака погрызла». Конечно, некоторые такие затраты действительно зависят от решений человека, но далеко не все. Какой смысл иметь деньги на еду, если её негде хранить из-за поломки холодильника? И как отказаться от покупки хорошего подарка на день рождения ребёнка? А если дома трубу прорвёт в ванной, как это не чинить?

И если заранее не заложить в бюджет деньги на разовые крупные расходы, придётся брать на них кредит. А когда внезапно появится новая проблема, денег не хватит и придётся выбирать: платить по кредитам или потратиться на решение ЧП. В итоге долги растут, как снежный ком.

Бюджет – это очень индивидуальное дело, но есть общие правила. Если подойти к планированию с головой, можно составить такую структуру расходов, которая не заведёт в финансовый тупик. Например:

На бумаге всё просто, но, увы, жизнь вносит коррективы. Если накопить «подушку» не удалось, а текущих доходов не хватило на всё необходимое, – человек идёт за кредитами и микрозаймами. И в целом это нормально. Однако незаметно можно попасть в ловушку: заёмные средства позволяют сделать покупку здесь и сейчас, но кредитные платежи гордо занимают строчку в бюджете вместо сбережений «про запас», а затем начинают теснить и другие, жизненно необходимые статьи расходов…

Серьёзный перекос – когда большая часть доходов уходит на оплату кредитов – это признак приближающейся неплатёжеспособности. Именно так происходит у многих людей.

По данным Росстата, опубликованным на текущий момент, средняя зарплата россиян в январе 2026 года составила 103,6 тысяч рублей. Это сумма до вычета налогов, так что усреднённый заработок «на руки» – порядка 90 тысяч. У многих граждан есть альтернативные источники доходов, но для анализа ограничимся официально трудоустроенными. Правда, согласно исследованию НИИ «Высшая школа экономики», уровень достатка россиян распределён очень неравномерно. На 40% населения приходится 70% совокупного дохода. Так что для оставшихся 60% граждан картина гораздо менее радужная, в чём мы вскоре убедимся.

Но для начала возьмём среднестатистического работягу с зарплатой в 90 тысяч рублей и обратимся к дополнительной статистике. Как писали «Ведомости», по итогам опроса потребителей 18,5% респондентов заявили, что ежемесячно отдают на погашение кредитов больше половины дохода, а 22% опрошенных считают свой долг непосильным. Это значит, что типичный заёмщик каждый месяц отдаёт кредитным организациям в среднем 52% заработков.

То есть наш герой выплачивает банкам и МФО около 47 тысяч рублей ежемесячно, а остаётся у него на жизнь 43 тысяч. Между тем, как пишут «Банки.ру» со ссылкой на результаты аналитики «СберИндекс», средние расходы россиян в 2025 году зафиксированы на уровне 40,4 тысяч рублей в месяц. Так что наш вполне себе стабильный трудоустроенный гражданин оказывается не таким уж благополучным. А если у него есть маленькие дети или другие иждивенцы – и вовсе пиши пропало.

Однако полезно проанализировать не только общий размер затрат человека, но и их структуру. Например, по данным ВСК, до 30% семейного бюджета россиян уходит на еду, 7-10% – на лечение, до 10% – на одежду, 6-10% – на оплату коммуналки.

Мы в НЦБ провели собственное исследование и организовали опрос среди подписчиков своего Телеграм-канала.

Мы разбили анкету на два блока: в первой части спросили, сколько люди тратят на различные жизненные нужды, а во второй – как справляются с кредитными долгами. Поделюсь результатами, которые оказались весьма показательными.

Итак, в первом опросе мы попросили подписчиков поделиться, на что они тратят деньги, и получили такие ответы:

Согласитесь, тревожно, что 39% респондентов тратят на продукты питания и бытовые расходы половину своего бюджета или даже больше, а ещё у 26% на эту статью уходит свыше 70% заработков. Тот факт, что 29% опрошенных не выделяют деньги на развлечения, а 35% позволяют себе расходовать на них только в пределах 5% доходов – тоже симптоматично.

35% покупают технику и мебель только в рассрочку или кредит. С одной стороны, это удобное решение – например, когда неожиданно сломалась стиральная машина или разбился смартфон. Но надо понимать, что каждая такая покупка – это незаметный шаг к кредитной кабале. Ну а 9% респондентов, которые перестали оплачивать услуги ЖКХ, вызывают сочувствие, поскольку коммунальщики сегодня научились быстро взыскивать долги с недисциплинированных жильцов.

Ещё более показательные результаты дал второй опрос – по поводу размера кредитной нагрузки граждан:

Что мы видим:

Вот мы и подошли к центральному вопросу темы…

На первый взгляд кажется, что пресловутая «неплатёжеспособность», указанная в законе, актуальна для малого количества заёмщиков. Ну кто, например, одновременно прекращает рассчитываться со всеми кредиторами? Для этого нужно дойти до точки, близкой к отчаянию. Как показывают результаты нашего исследования, большинство людей старательно пытаются исполнять обязательства перед банками и МФО. Нередко – в ущерб себе и своей семье: на оплату кредитов уходит львиная доля заработков, а на оставшееся еле удаётся прокормиться. Для крупных покупок приходится залезать в новые долги.

Между тем, у многих таких людей есть полное право на списание долгов. Ведь на самом деле о банкротстве можно задуматься и в тот момент, когда просрочки по кредитам ещё не появились. Для экспресс-анализа сравните: сколько вы зарабатываете – и какова сумма ваших ежемесячных платежей по кредитам. Если эти величины примерно равны или вторая даже больше первой – банкротство для вас не только доступно, но и выгодно.

Почему? Объясню на примере популярных жизненных ситуаций, когда стоит всерьёз задуматься о списании долгов, – от простой к сложной:

1. Если вы остались без текущих доходов и платить кредиторам нечем.

Тут всё понятно: неплатёжеспособность налицо. Когда нет денег на хлеб и оплату электроэнергии, о погашении кредитов говорить не приходится. По итогам банкротства долги спишутся, и вас перестанут тревожить взыскатели и приставы. А значит вы сможете спокойно заниматься восстановлением своего материального положения.

2. Если ваши доходы не превышают прожиточного минимума.

К нам часто обращаются такие люди: они отдают последние крохи банкам и МФО, а выживают за счёт помощи близких. Но даже если кредиторы взыщут долги через суд и передадут дело в руки судебных приставов, они получат «баранку». Ведь по закону должник имеет право на сохранение прожиточного минимума в ходе исполнительного производства. То есть сотрудники ФССП формально «отработают» задачу и закроют дело, так и не взыскав долг, а исполнительный лист вернут кредитору.

И с банкротством то же самое: по закону в его процессе должнику ежемесячно выделяется из доходов сумма в пределах прожиточного минимума. Так что вы спишете долги, не отдав кредиторам ни копейки, а затраты потребуются только на саму процедуру.

3. Если вы тратите на оплату кредитов все или большую часть заработков, но всё равно не сможете полностью погасить их в течение нескольких лет.

Это самый интересный случай – в том плане, что банкротство при таких обстоятельствах позволит не только обрести финансовую свободу, но и сэкономить. Во-первых, как только оно будет запущено, вы получите официальное право не платить по кредитам. Во-вторых, вам ежемесячно будут выделять из текущих доходов прожиточный минимум. Если у вас есть иждивенцы – например, дети до 18 лет, – на каждого будут выдавать ещё по одному прожиточному минимуму.

То есть вам сразу станет легче, ещё до списания долгов. Ну а когда банкротство завершится, суд освободит вас от обязательств перед кредиторами. Вы сможете спокойно распоряжаться всеми своими заработками.

Непосредственно экономию проиллюстрирую на упрощённом примере. Представим человека с зарплатой в 40 тысяч рублей. Его ежемесячные кредитные платежи составляют 25 тысяч. Как добропорядочный заёмщик, он из последних сил тянет эту лямку, хотя у него есть маленький ребёнок, а жена не работает, поскольку занимается малышом. У семьи на жизнь остаются 15 тысяч рублей + детские пособия. Между тем, общая сумма кредитов составляет 900 тысяч, так что рассчитываться с банками предстоит ещё как минимум 3 года – это в лучшем случае, если удастся не обрасти новыми долгами.

И вот этот человек подаёт заявление о банкротстве, суд признаёт его несостоятельным и вводит процедуру реализации имущества. По закону банкрот вправе получать прожиточный минимум на себя и на ребёнка. В 2026 году в России это 20 644 рубля и 18 371 рубль соответственно. Значит, нашему герою ежемесячно полагается: 20 644 + 18 371 = 39 015 рублей. То есть практически вся зарплата! Детские пособия семье тоже оставят в полном объёме: в силу закона забирать их за долги родителей запрещено.

Что получается: в ходе банкротства должник получает больше, чем до его начала, – на 24 тысячи рублей ежемесячно. За те 6 месяцев, что идёт процедура реализации имущества, он сохранит дополнительные 144 тысячи рублей. Эти деньги окупят расходы на банкротство.

Таким образом, вся та кредитная нагрузка, которая была у человека к моменту подачи заявления о банкротстве и которую с него спишут, фактически становится его экономией. В противном случае ему пришлось бы 3 года жить в ограниченных условиях и выплатить банкам 900 тысяч.

Напоследок отмечу, что при рассмотрении возможных сценариев развития событий я намеренно вынес за скобки вопрос с имуществом должника. В 95% случаев у граждан в ходе банкротства ничего не забирают, поскольку единственное жильё, личные вещи и предметы домашнего быта обладают иммунитетом. Но это отдельная большая и важная тема. Истории о судьбе имущества при банкротстве вы можете почитать в нашем тг-канале, где мы уделяем этому животрепещущему вопросу много внимания.

В заключение ещё раз подчеркну: банкротство – это решение не только для тех граждан, кто потерял работу и находится в глубокой просрочке. Зачастую о нём пора задуматься даже в отсутствие форс-мажора. Для этого нужно проанализировать структуру затрат и рассчитать, какая часть доходов уходит на погашение кредитов. Но кроме этого важно оценить ситуацию с точки зрения закона, изучить возможные риски и последствия для вас, чтобы принять взвешенное решение. Для этого советуем обратиться за бесплатной консультацией к банкротным юристам.