🐄 Боюсь проедать тело капитала

Мне страшно думать о проедании того, что я заработал. Много лет было понимание, что тратить на «лабубу» — плохо, откладывать — хорошо. И что делал? Квартира, вклады, фондовый рынок (не РФ).

Но что делать, если нужны деньги? Например, внезапно на крупную покупку или даже не внезапно, но сам факт — надо вытащить часть капитала.

Капитал приносил кэшфлоу, а сейчас надо часть акций/облигаций продать или с депозита снять — и тело съестся, и кэшфлоу уменьшится. Обидно. Что делать?

Есть два мнения

Одни говорят: можно работать только с кэшфлоу. Вот допустим, отпуск тебе нужен — бери и откладывай с кэшфлоу. Хочешь полгода по половине, хочешь три месяца всё, но в капитал — не лезь.

Вторые же говорят: нужны деньги — какая разница, откуда их брать. Нужны? Продай часть активов — и всё.

Я близок к компромиссу. Если нужно сейчас — зачем ждать? Например, если это касается здоровья.

А если не срочно и не предвидится, что подорожает — можно и потом. Если где-то можно получить скидку за оплату сразу, всегда считаю, если выгодно - пользуюсь.

Экономисты говорят, что безопасно извлекать 4% капитала в год. Мне кажется, для каждого эта цифра должна пересчитываться — и скорее в меньшую сторону.

Фишка в чём: иногда рынок нас балует. Он может вырасти на 15% годовых, и человек радуется. Был миллион, стало 1.15 млн — класс, могу потратить 150к в следующем году! Но нет: рынок может дальше 2–3 года быть в стагнации, и нужно обладать дисциплиной и не трогать излишки. Потому что в какой-то год, возможно, придётся залезть в тело: вдруг доходность будет всего 3%? Не голодать же?

Крамольная мысль

Зачем вам капитал? Чтобы смотреть на него? Или вы хотите родовую империю построить?

Я отец и планы на передачу наследства имею, как-нибудь опишу это в отдельной статье. Но спойлер: наследство отдавать когда вашим детям сильно за 40 — а то и позже (когда вы закончите свой путь), по мне, не самое правильное решение.

По моему мнению, капитал должен работать. Нужно не бояться брать из капитала. Если вы считаете, что деньги, пришедшие в конце года на депозит (проценты), — это «другие» деньги, и вот их трогать можно, то тут либо проблема с тем, на что вам нужны средства (вы сами не считаете покупку нужной), либо стоит это проработать с психологом. Деньги — это просто ресурсы. И странно было бы остановить ремонт на полпути, сказав рабочим: «эти кирпичи не трогайте, подождём полгода, будет на 10 кирпичей больше». Хотя и текущего объёма вам бы хватило.

Но также добавлю, лучше иметь нормальную подушку на накопительном счету. С которого вы всегда можете снимать. Да, проценты там ниже, но зато дается офигенное спокойствие.

Какие важные вещи я закрыл для себя

Кэшфлоу — это тоже продажа капитала. Просто завуалированная. Если бы арендная квартира имела капитализацию, условно расширялась на полметра в месяц в сторону центра — тогда да. А так вы всё равно вытаскиваете ресурс.

Не считайте круглые цифры! Знаю людей, которые готовы продать только 14 из 114 акций — прям сакральное отношение какое-то. Это просто условность.

Если часто нужно вытаскивать кэш, просто заведите себе накопительный счёт. Да, процент ниже, но удобнее. Нервы — это ваше здоровье. Уменьшаете здоровье — уменьшаете срок пользования капиталом.

Можете внедрить «помощь». Нужна трата? Возьмите подработку или продайте что-то лишнее. Даже 5–10 тысяч рублей уже морально успокоят вас.

Разрешайте себе тратить на нужные вещи. Не надо быть драконом на золоте.

И финальное

Финансовая независимость — это не про то, чтобы всё держать и ничего не трогать, словно ты охраняешь запас на чёрный день.

Это про осознанное управление капиталом: когда деньги не лежат мёртвым грузом, а распределяются так, чтобы работать на тебя, твои цели и образ жизни.
Кому неинтересно, даже не заходите!
ТГ - https://t.me/codecapitalhub
Ютуб - https://www.youtube.com/@codecapitalhub