Банк — это магазин по продаже денег с наценкой 15%. Урок бизнес-модели для моей 11-летней дочери

Недавно я понял, что моя 11 летняя дочь, вообще не понимает, как работает экономика.

У нее есть детская банковская карта. В ее мире банк — это добрый волшебник с милым приложением, который хранит деньги и помогает их тратить. Я же вижу в этом риски. Если она не поймет бизнес-модель банка сейчас, в будущем она станет его идеальным клиентом тем, на ком зарабатывают максимальную прибыль.

Поэтому я провел с ней экстренный совет директоров на кухне. Тема: Банк как коммерческое предприятие.

Я отбросил все учебники и объяснил на метафоре, которую поймет любой продажник.

— Дочь, представь, что банк — это обычный магазин, как Пятерочка. Только вместо молока и хлеба он торгует деньгами. Это его товар.

У этого магазина есть два основных отдела:

1. Отдел Скупка (Депозиты и вклады)

Здесь банк покупает деньги у населения. Вот ты принесла в банк 10 000 рублей на год. Банк говорит: Спасибо! За то, что ты даешь нам попользоваться твоими деньгами, мы заплатим тебе 5% годовых. Цена закупки товара (денег) для банка = 5%. Ты, по сути, даешь банку товарный кредит под низкий процент.

2. Отдел Продажа (Кредиты)

Здесь банк продает деньги населению. — А вот пришел другой человек, которому срочно нужны 10 000 рублей на новый телефон. Банк берет твои деньги и дает ему в долг. Но говорит: Без проблем, держи. Только через год вернешь нам не 10, а 12 тысяч”. Цена продажи товара (денег) = 20%.

В этот момент у дочери в глазах появился интерес. Она начала считать. — Пап, подожди… То есть он взял мои деньги, заплатил мне 500 рублей (5%), а с другого человека взял 2000 рублей (20%)? — Именно. — А разницу куда? — А разница, дочка, это и есть прибыль банка. Его маржа. В нашем примере она составила 15% (20% - 5%). Из этих денег банк платит зарплаты сотрудникам, аренду офисов, а остальное забирают акционеры.

В этот момент она посмотрела на иконку своего банковского приложения совсем другими глазами. Добрый волшебник превратился в расчетливого коммерсанта.

— Но это еще не всё, — продолжил я. — На работе, когда мы продаем оборудование, самый главный документ — это договор. С банком то же самое.

Звездочки * в рекламе — это аналог особых условий поставки. Реклама кричит: Кредит под 0%, а под звездочкой написано: …при покупке страховки жизни, страховки от потери работы и подписки на нашего кота.

Штрафы за просрочку — это не наказание, это дополнительная статья дохода банка.

Я показал ей реальный кредитный договор (старый, свой). Мы вместе нашли пункты про пени, комиссии и условия досрочного погашения.

Банк — это не хорошо и не плохо. Это просто бизнес. Такой же, как автосервис или пекарня. Он оказывает услугу и зарабатывает на разнице между ценой закупки и ценой продажи своего товара — денег.

И когда ты это понимаешь, ты перестаешь быть просто клиентом. Ты становишься партнером, который может использовать инструменты банка в свою пользу например, брать ипотеку, когда ставка ниже инфляции или продавать ему свои деньги на вкладе, четко понимая, сколько на этом заработаешь ты, а сколько — он.

P.S. После этого разговора дочь спросила: “Пап, а можно я тоже буду давать тебе деньги в долг под 20%?”. Кажется, она все поняла правильно. Растет будущий конкурент…

Больше моих бизнес-кейсов по воспитанию финансово грамотного топ-менеджера — в моем ТГ-канале Папа Инвестор и дети