Почему премия исчезает быстрее чем зарплата

Нашел деньги в старой куртке, получил кэшбэк, вернули долг. Все это куда-то испаряется за несколько дней. Та же сумма из обычного дохода никуда не девается.

Ричард Талер, профессор экономики Университета Чикаго и лауреат Нобелевской премии 2017 года, посвятил этому вопросу несколько десятилетий исследований. Его вывод: деньги в голове человека никогда не бывают одинаковыми. Journal of Behavioral Decision Making, 1999.

Мозг раскладывает деньги по мысленным счетам. Зарплата воспринимается как серьезные деньги на жизнь. Неожиданные деньги как случайные и ненастоящие. И тратятся соответственно.

Талер называет это ментальным учетом. Мозг воспринимает деньги из разных источников как разные деньги. Экономисты называют это нарушением фунгибельности, то есть принципа что деньги взаимозаменяемы. В реальности они не взаимозаменяемы.

Исследования показывают конкретные паттерны. Выигрыш в лотерею люди тратят на развлечения. Налоговый возврат идет на что-то серьезное. Случайно найденные деньги на ерунду. Каждый источник как будто несет в себе инструкцию как его тратить.

Талер проверил это на реальных данных. Он изучил семьи которые получали государственное пособие на детей в Нидерландах. Когда пособие увеличивалось, расходы на детскую одежду вырастали непропорционально сильно. Деньги были помечены как "детские" и мозг тратил их на детей. Та же сумма в виде обычной прибавки к зарплате на продажи детской одежды почти не влияла.

Спустя 26 лет исследователи из Университета Гонконга решили проверить работают ли эти эффекты до сих пор. Менгфей Ли и Гилад Фельдман воспроизвели 17 классических экспериментов Талера на новой выборке. Royal Society Open Science, 2025.

Результат: большинство эффектов подтвердились. Мозг не изменился. Карты, Apple Pay, мгновенные переводы ничего не изменили в том как мы обращаемся с деньгами. Деньги из разных источников по-прежнему тратятся по-разному.