Сколько банк зарабатывает на ваших проблемах: штрафы, комиссии и 20% за закрытие счёта
День 14. Просрочка — доход. Блокировка — доход. Закрытие счёта — доход. Коллекторы — доход. Один клиент может принести банку больше денег на штрафах, чем на процентах по кредиту. Считаем
Все статьи серии
День:
1. Блокировка за отказ от биометрии →
2. Кукуруза: 7 200% годовых →
3. Данные клиентов на теневых площадках →
4. 115-ФЗ: комиссия 20% →
5–13. Полная серия в профиле →
14. Сверхприбыль на штрафах
Арифметика
Возьмём типичного клиента. Кредитная карта, лимит 100 000₽. Пользуется, платит минимальный платёж. Банк зарабатывает на процентах — допустим, 30% годовых. Это 30 000₽ в год. Нормальный банковский бизнес.
Теперь тот же клиент допускает просрочку. Один пропущенный платёж — и включается другая математика.
Штраф за просрочку: фиксированная сумма + повышенная ставка. Пени: ежедневное начисление. Страховка: если была подключена «с согласия в анкете» (день 2) — продолжает списываться. SMS-информирование: платное, списывается автоматически. Комиссии за обслуживание: не прекращаются.
За три месяца просрочки долг в 100 000₽ может вырасти до 130 000–150 000₽. Банк заработал на проблемах клиента больше, чем на его исправных платежах за год.
Комиссия 20% за «принудительное» закрытие
День 4 разобрал механику: банк блокирует счёт по 115-ФЗ, клиент не может пользоваться деньгами. Единственный выход — закрыть счёт. Комиссия: до 20% от суммы.
У клиента на счету 500 000₽. Банк заблокировал. Клиент хочет забрать свои деньги. Комиссия: 100 000₽. За то, что забрал своё.
Определение ВС РФ №309-ЭС20-22963 квалифицировало подобную комиссию как имеющую признаки неосновательного обогащения. Но приставы не ходят по банкам с определениями ВС. Клиент должен сам судиться. А на суд нужны деньги. Которые на заблокированном счёте. С комиссией 20%.
Масштаб
По данным с открытых площадок, тысячи клиентов ежемесячно сталкиваются с блокировками по 115-ФЗ. Каждый месяц — тысячи обращений на vc.ru, Banki.ru, в ЦБ. Часть из них закрывает счета с комиссией.
Упрощённый расчёт. Допустим, 1 000 клиентов в месяц закрывают счета с комиссией 20%. Средняя сумма на счёте — 300 000₽. Комиссия с одного: 60 000₽. Итого: 60 000 000₽ в месяц. 720 000 000₽ в год. На одной комиссии. С клиентов, которые просто хотели забрать свои деньги.
Это консервативная оценка. Реальные цифры банк не раскрывает. Но они есть в отчётности МСФО — в строке «комиссионные доходы».
Конвейер: от продукта до коллектора
Вот полный цикл монетизации одного клиента:
Этап: Действие банка-Доход банка
1. Выдача кредита/карты Проценты
2. Подключение страховки «в анкете» Страховая премия
3. SMS-информирование (платное)Абонентская плата
4. ПросрочкаШтрафы + пени + повышенная ставка
5. Блокировка по 115-ФЗ Комиссия до 20%
6. Передача «Фениксу» (день 10) Возврат долга через дочку
7. Судебный приказ (день 15) Взыскание через приставов
8. Испорченная КИ → новый кредит с повышенным % Повышенные проценты
Восемь точек монетизации на одном клиенте. На каждом этапе — доход. Создал ситуацию банк. Платит клиент.
Что в отчётности
Публичная отчётность ТКС Холдинга (материнская компания Т-Банка) доступна на сайте ЦБ и на сайте компании. Строка «чистые комиссионные доходы» за последние годы стабильно растёт. Детализация: какая доля приходится на комиссии за «принудительное закрытие», какая на страховки, какая на штрафы — не раскрывается.
Было бы полезно, если бы регулятор обязал банки раскрывать структуру комиссионных доходов. Чтобы клиенты знали: сколько банк заработал на их проблемах.
Что можно сделать
1. Не соглашайтесь на комиссию 20% молча. Определение ВС №309-ЭС20-22963 — ваш аргумент.
2. Жалоба в ЦБ: если банк удержал комиссию за закрытие счёта по 115-ФЗ — это повод для проверки.
3. Проверяйте подключённые услуги: SMS-информирование, страховки, подписки. Отключайте всё лишнее в приложении или чате.
4. Фиксируйте каждое списание. Скриншоты, выписки. Для суда нужна документальная база.
Что дальше
День 15. Судебный приказ: как с вас списали деньги без суда
16. Навязывание: страховка, мобайл и подписки, которых вы не просили
17. Почему ЦБ защищает банк, а не вас
Публикация — реализация права на распространение информации (ст.29 Конституции РФ). Расчёты основаны на открытых данных и допущениях, обозначенных в тексте. Оценки являются оценочными суждениями (Пленум ВС РФ №3, 24.02.2005). Автор открыт к диалогу.