Иллюзия щедрости. Зачем банки раздали 500 миллиардов рублей кешбэка
Банки не занимаются благотворительностью, но их щедрость бьет рекорды. Только за один 2025 год российские финансовые организации выплатили клиентам гигантские 450-500 миллиардов рублей кешбэка. Финансисты буквально доплачивают нам за то, что мы покупаем продукты, одежду или билеты в кино. Кажется, что это аттракцион невиданной щедрости и бесплатные деньги из воздуха.
Разбираемся, откуда на самом деле берутся эти рубли, почему кредитным организациям выгодно их раздавать и кто в итоге оплачивает этот праздник потребления.
Зачем это нужно банкам
Кредитные организации готовы платить, чтобы вы пользовались именно их пластиком. Кешбэк — это не подарок, а плата за вашу лояльность и личные данные. Общий объем начисленных бонусов всего за год взлетел в 1,5 раза.
Банки идут на такие огромные траты по трем причинам:
- Сбор данных. Оплачивая покупки картой, вы показываете банку всю свою жизнь. Алгоритмы видят, сколько вы тратите на еду, авто или лекарства.
- Кросс-продажи. Человеку, который часто покупает авиабилеты, банк тут же предложит страховку для путешествий, а завсегдатаю строительных рынков — кредит на ремонт.
- Привычка. Вы привыкаете к приложению, переводите туда зарплату и перестаете смотреть на предложения конкурентов.
Выдавая вам условные 3 тысячи рублей в месяц, банк зарабатывает на вас в разы больше. Вы становитесь идеальной мишенью для продажи кредитов, ипотек и платных подписок.
Анатомия возврата. Как это работает
Откуда берутся сами деньги? Секрет прост: банки раздают не свои, а чужие средства. Механика процесса строится на комиссии для бизнеса, которая называется эквайрингом. Это как платный проезд по скоростной трассе, только для денег.
Работает схема так:
- Оплата на кассе. Вы прикладываете карту к терминалу. В этот момент банк автоматически списывает с продавца от 1% до 3% от суммы чека за услугу безналичного перевода.
- Дележ комиссии. Платежная система забирает эти деньги у магазина и передает 70–80% от них тому банку, чьей картой вы расплатились.
- Возврат клиенту. Именно из этого куска пирога банк выделяет ту самую пару процентов, которая возвращается вам на счет в виде кешбэка.
Фактически банк забирает деньги у владельца кофейни и просто делится частью этой добычи с вами.
Победители и невидимые спонсоры
В этой цепочке главный победитель — финансовый сектор. У таких гигантов, как Сбербанк, доходы от платежей по картам составляют около 30% всех чистых комиссионных сборов. Это колоссальные и очень легкие деньги.
А вот главным пострадавшим выглядит розничный бизнес. Для предпринимателей платеж терминалу стал тяжелым налогом. Владельцы пекарен и салонов красоты вынуждены отдавать весомую часть выручки финансистам.
Ирония в том, что бизнес не платит эти издержки из своего кармана. Предприниматели заранее закладывают эти 2-3% банковской комиссии в розничную цену товаров на полке. В итоге кешбэк оплачивают абсолютно все покупатели, даже те, кто расплачивается бумажными купюрами. Любители бонусов просто возвращают себе ту наценку, которую магазин уже включил в прайс-лист.
Конец эпохи щедрости
Российский рынок уникален своей щедростью, но это не продлится вечно. В Европе золотая эра бонусов давно прошла: там государство жестко ограничило аппетиты финансистов ставкой в 0,2–0,3%, чтобы спасти малый бизнес от разорения. Из-за этого европейским банкам просто не с чего платить кешбэк клиентам.
Что ждет нас дальше?
- Сценарий «Цифровой». Массовое внедрение оплаты по QR-кодам и цифрового рубля снизит комиссии для бизнеса до нуля. Платить кешбэк будет не из чего.
- Сценарий «Экосистемный». Банки окончательно откажутся от живых рублей и начнут выдавать бонусы только виртуальными баллами, которые можно потратить лишь в их собственных сервисах доставки или такси.
А пока праздник продолжается, помните: когда на ваш счет радостно падает очередная тысяча рублей кешбэка, вы просто забираете небольшую сдачу со своих же денег, которые банк сначала изящно вынул из вашего кошелька.
Как вы считаете, нужно ли государству запретить кешбэк, если это гарантированно снизит цены на продукты в магазинах?
💼 Если вам понравилась статья, приглашаю посетить телеграм-канал Рынки и Смыслы, где вы найдете много экономических и аналитических разборов